给小朋友买少儿医保，要注意什么？

（给小朋友买少儿医保，要注意什么？）

　　关注时代君公众号的粉丝们有很多的宝妈，在了解自身保险的时候，同样也会关心孩子的保险。说实话，我现在给孩子买的保险除了一份年金险，还有一份医疗险，没有其他了，学校有社保，基本差不多。在长期看保险时代的粉丝们都了解，时代君给孩子买商业保险之前的第一件事情：给孩子加入户口所在地的“少儿社会保险”。这份保险不仅是国家通过宪法赋予每一个孩子的，也跟未来我们给孩子购买商业保险有着许多关系。

　　今天聊聊关乎深圳和广州的“儿童社保福利”，分享到各位宝爸宝妈。

　　一、深圳少儿社会保险福利

　　（一）参保相关

　　首先，按照深圳市社会医疗保险办法的规定，基本医疗保险根据缴费及对应待遇分设一档、二档、三档三种形式。一档通常是我们在职员工参加的，扣的钱最多，当然，报销待遇通常也是最好的。而对于孩子，通常参加第二档。

　　未成年人参保的，需要符合一定要求：

　　1.深户未成年人：未满18周岁前直接参加第二档。

　　2.非深户未成年人：只要父母任意一方在深圳有参加社保满一年的记录，也可以直接参加第二档医疗保险。相当于在深圳工作的外地朋友，只要工作满一年而且过去一年都有连续缴纳社保，孩子就能享受深圳本地的少儿居民医保了。

　　对于参保时间也有如下限制：

　　1.新生儿：需要在入户之日起的30日内参保，这样，出生后发生的所有医疗费用都可以获得报销。否则，就要从交费参保的次月起才能享受医疗保险待遇，之前发生的医疗费用都无法获得报销。

　　2.在校生：由所在学校在每年9-10月统一办理参保手续

　　3.其他未成年人：可以到户口所属地的社区街道或社保局办理参保。保险期间为当年9月起到下一年的8月为止。

　　参保费用：

　　每年参保交费金额的计算公式为：深圳市上半年在岗职工月平均工资×0.8%×12个月–政府补贴

　　2017年-2018年，在岗职工月平均工资为7480元，即缴费金额计算7480×0.8%×12=718.08元–政府补贴450元=268.08元。如果不符合计划生育政策的孩子，就无法享受政府补贴，需要全额718.08元交费了。

　　（二）医保利益表

　　▲资料来源：深圳市社保局

　　（三）深圳重大疾病补充医疗保险

　　从2015年开始，深圳市社保局联合商业保险公司推出了“深圳重大疾病补充医疗保险”，针对20种疾病给付社保报销后的二次报销。

　　2017年的参保费用为29元，中标承保的保险公司为平安养老保险（这份公益保险每年都需要招标的），参保后对应的保险期间为当年的7月1日起，到下一年的6月30日为止。

　　保险利益方面，对住院时的医疗费用，对属于社会医疗保险目录范围内的、且个人自付的部分累计超过1万元的部分提供报销，报销比例70%，上不登顶。

　　纳入大病医保的20种疾病：儿童白血病、先心病、终末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐药肺结核、艾滋病机会性感染、血友病、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌。

　　如果参保人在治疗纳入保障范围的重大疾病时，使用了《深圳市重特大疾病补充医疗保险药品目录》内药品，对于所发生的药品费费用，由保险公司报销70%，报销上限最高不超过15万。

　　对这份补充重疾医疗险的保险利益，简单汇总如下：

　　1.对于因治疗规定范围内重大疾病所发生的住院医疗费，报销范围限制在社保目录内的医疗费，免赔额1万元，报销比例70%，无报销上限。

　　2.对于特殊药品费，报销比例70%，封顶报销上限15万。

　　二、广州少儿社会保险福利

　　（一）参保相关

　　参保时间：

　　1.新生儿：需要在出生后6个月内进行办理，出生时发生的医疗费用也可以追溯报销。

　　2.其他未成年人：每年9月1日到12月20日为统一参保时间，保障期间为次年1月1日到次年12月31日。如果过了这个参保时间参保的，参保后需要经历3个月的疾病等待期。

　　在校学生由学校统一安排参保，其他未成年人在社区的社保服务中心进行参保办理。

　　参保费用：

　　2017年，广州市少儿居民医保个人缴费金额为182元/人，2018年则上升至199元/人。这笔费用的计算与居民可支配收入有关，会随收入的增长而逐年增加。

　　（二）医保利益表

　　▲资料来源：广州市社保局

　　三、有少儿医保还要商业保险吗？

　　对于孩子而言，商业保险更多的是承担了对于不幸罹患严重疾病或遭遇重大意外事故后的康复费用补偿，以及父母因为照顾孩子额外付出的长期护理费以及各种误工费补偿等。

　　所以，结合国家福利并了解清楚自己对于商业保险的诉求后，时代君也给自己儿子重点在重疾保障以及大病医疗保障这两个方面配足保险。

　　另外，从上面的资料整理中，我们也可以看到，社保覆盖面的确是越来越全，但是并不是没有缺口。通常只有社保目录内的药品费才能获得报销，而且往往报销比例还不到100%。因此市场上也常见一些小额医疗保险，可以提供疾病住院医疗费用补偿和意外医疗费用补偿（少儿学平险），甚至还有普通疾病门急诊医疗费用补偿（少儿门诊险）。

　　父母对孩子的关爱，从买保险就很容易看出来。很多父母自己都在裸奔，却往往想给孩子最全的保障。

　　他们经常会问，有没有适合的门诊保险？产品肯定是有的，但时代君觉得买保险更应该针对严重风险，门诊费用较低，时代君会建议选择风险自留。

　　以后我会专门跟大家聊聊门急诊医疗险。

　　如果父母一定要给孩子买这类产品，时代君通常建议除了要考察产品本身好不好、价格合不合适以外，对于这些产品背后承保公司的理赔效率、理赔体验，也建议重点关注。因为这些产品跟重疾险不同，理赔频率频繁、理赔金额小。比方说，对几百块钱的小额医疗费理赔，如果保险公司还要我们寄送纸质资料的，这种产品就不太建议购买了。很有可能保险公司最终理赔下来的钱，还不够我们在理赔过程中所付出的电话费、快递费等。

　　四、忠言逆耳，送给宝妈的几句话！

　　关于给宝宝买保险要慎重慎重再慎重这个话题，重复几遍都不嫌多，所以今天不做过多解释，大家只要记住5句话就可以了。

　　良言一：父母健康的，有收入的活着才是孩子最大的保障。

　　从初衷说起，妈妈们给宝宝买保险，图的就是安全感，就是无论何时都可以给孩子足够的经济保障。许多爸爸妈妈都意识到了宝宝会有各种疾病、意外险的风险，却完全忽略了：其实宝宝最大的风险是父母给不了Ta正常的生活。包括万一父母一方或双方不在了，或是失去工作能力。因此，给孩子买保险前，一定要考虑父母的保险是不是已经做充足了。（划重点了啊）

　　这里所指的充足指的是:

　　a、身故保障在年收入的10倍

　　b、重疾保障是年收入的3倍

　　c、医疗保障至少100万

　　父母的保险买齐了，再看剩下多少预算，够给宝宝买多少保险，再考虑给宝宝买终身还是买定期。父母的这些保险，受益人都是孩子。因为只有受益人是孩子，拿到钱的才是孩子，所以请记住：受益人才是被保护的对象，并非是被保险人。

　　良言二：给孩子买保险，只需考虑重疾，医疗和意外。

　　对于宝宝，父母总想给Ta最好的爱：从健康、教育、创业、养老……如果一份保险能解决所有的问题那该有多好，这是大部分妈妈们的心声。当然，这并不容易~

　　但保险公司最后还是解决了这个问题，他们设计出了一大堆“全家桶”保险：既有保障，又有理财，项目很多，号称能从头保到脚。

　　你觉得很完美？可每一项都保额很低，真的出事的时候别指望能起多少作用，价格可是高高在上。给孩子买的保险，大家仅需要集中考虑重疾给付，医疗保险，和磕磕碰碰等小意外的问题。

　　其他的教育，养老，其本质就是理财，因此可以跟大人的理财一起来做，无需分开，分开只会造成更多的保险手续费，没有意义。保障就是保障，理财就是理财，绝大多数的保险如果同时有两种功能，一般都会变成鸡肋。

　　大家可以看看手中的计划书或者保险合同，有没有出现这样的名字：＊＊教育金计划（万能型），＊＊两全保险（分红型），＊＊终身寿险（分红型）等等。重疾保障都是附加提前给付，还有其他一大堆的附加险。这种保险方案基本上是白买了，大家需要重新考虑。

　　良言三：高保额短时间>低保额长时间，高免赔额高保额>低免赔额低保额

　　买保险虽然要量力而为，但必须要保额买够，在预算不足的情况下宁愿牺牲保障时长，也要保证额度够高。几十年以后的事我们无法做过多的准备，考虑好未来二三十年是预算有限的情况下最理智的选择。给宝宝买重疾，保额最低50万；医疗险，怎么都要100万。预算不多的情况下，几百块都可以买到50万以上的定期重疾保额，千万不要用两千块去买一个20万的终身保额，钱花了还不管用这才是最大的浪费。

　　特别提醒：医疗险来可以有高的免赔额，但一定不能把眼光就拘泥于门诊报销这种小事上。小的开支，再穷的家庭都能凑的出来，真正需要保险来保障我们的就是——发生概率低的大事。一旦发生，就要花很多钱才能治的好，大家看到轻松筹的都是生死攸关的大病，谁会为了感冒发烧筹款呢？

　　配置攻略：

　　2000块以下宝宝保险预算：定期30年60万保额，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）

　　5000块以下宝宝保险预算：终身50万保额多重赔付，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）

　　6000块以下宝宝保险预算：终身50万保额多重赔付＋定期30年60万保额，200万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）

　　8000块以下宝宝保险预算：终身80万保额多重赔付＋定期30年60万保额，300万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）

　　良言四：不要为了返佣和礼品而盲目购买保险。

　　保险是几十年的事，千万别因为一点点礼品或者一两个月的保费就仓促决定买一款保险，拿礼品是一时，吃亏可是要吃一辈子的。

　　在花钱之前，你知道这个保险产品的本质吗？能解决什么问题吗？

　　大多数人都认为，我买了就万事大吉，也帮我亲戚赚到了钱。无奈的是，太多的妈妈在退保时还在纠结，会否给销售人员带来伤害，怎么就不想想自己呢！

　　如果你自己没有保险知识，那么你可能永远不知道这份保险坑在什么地方！

　　良言五:不跟风不冲动，抛弃产品思维，坚持需求导向。

　　妈妈的圈子里最容易传播跟风情绪，别人买什么就跟着买什么，从来不想想这个东西是不是真的适合自己。

　　这发生在任何事情上，尤其是给宝宝的东西上，不限于保险。

　　保险公司会人为创造销售节奏，比如最近的“开门红”，会停售一部分旧产品，发布新的产品，本质上都是为了服务在这两个月里创造更高的业绩，停售的套路玩了几十年，效果还一如既往的好。

　　大家都怕好东西停售，而真的能赚钱的好东西保险公司怎么会舍得停呢？这是一个悖论，但大部分的人想不明白。

　　想要买保险的时候，别上来就问这个产品好不好，那个产品好不好。就算是产品好，也不一定适合你自己，就算适合你自己，你的身体条件也不一定能买。鞋子舒不舒服要穿在自己脚上才知道，切记买保险前一定要先认真的想一想，自己最大的风险缺口究竟是什？什么事会给家庭经济造成严重的创伤？确定好了风险缺口，再去找对应的保险进行保障，才能把钱用在刀刃上啊~

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