没有工作单位也没有社保，未来靠啥养老？最全个人交社保攻略来了

（没有工作单位也没有社保，未来靠啥养老？最全个人交社保攻略来了）

　　“个人怎么交社保最划算？挂靠机构靠谱吗？”

　　“父母已经快50岁了还能交社保吗？”

　　“没有经济收入，除了居民社保还有什么办法能保障生活？”

　　如果你或你身边的人也有这样的困惑，相信我，此时就是看到这篇文章就是最佳时机！

　　自己交社保能交哪些种类？怎么缴费？自由职业者怎么领补贴？怎么利用商保补充保障？

　　一篇文章帮你解决所有问题！

　　就算你是数学小白，也能看明白全部计算过程；就算社保和商保是你的知识盲区，也能轻松搞懂所有疑难。

　　为了确保信息的准确性，我打遍了全国31个省市社保局的电话，只为给大家整理出最全面的攻略！

　　话不多说，接下来就直接奉上最详细的“个缴社保群体生存指南”，囊括保姆级社保缴费&领福利&商保配置教程。

　　文章篇幅较长，但干货满满，保证你花在这篇文章里的每一分钟都有价值！

　　虽然社保一词大家常常谈起，但是社保具体的内容是什么或许还有不少朋友不清楚。

　　这里先简单给大家科普一下：

　　社保实际上就是政府作为坚实的后盾来帮助我们转移工作和生活中可能会遇到的各类风险。

　　它的主要项目包括：养老险、医疗险、生育险、失业险和工伤险。

　　不难发现，国家给我们的保障其实覆盖了一生中每一个重要的阶段，从出生、工作到养老，社保与我们的生活密不可分。

　　在我国，每一个人都有参加社保的权利。

　　国家把所有合法社保参保人分为了三种类别，分别是：在岗职工、灵活就业人员和城乡居民。

　　可以看到，如果我们去正式单位上班，社保完全不用操心，单位得为我们缴纳职工社保，包括职工养老保险、职工医疗保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

　　但如果我们没有工作，又想要社保的保障，可以有以下两个选择：

　　居民社保是面对小孩、老人、全职妈妈等没有工作单位人群，只有两险：

　　居民医保：可以报销看病费用，包括城镇居民医保、新农合，但不少地区已将这两者统一合并为“城乡居民医保”。居民养老保险：至少累计缴满15年，到了指定年龄后（一般60岁），就可以按月领取养老金。

　　相比于职工社保，居民社保的福利会相对差一点；

　　但也不是国家偏心，职工社保是每月都要缴费，而居民社保则是一年交一次，费用少得多。

　　不过想要缴纳居民社保，基本都会要求参保人是当地户口。

　　在外地的朋友，可以先在老家缴纳医保，然后再办理异地就医备案。

　　如此一来，我们在外地生活，也能有享受到医保的复利。

　　如果想要比居民社保更好的保障，我们还有一个更好的选择：以“灵活就业者”身份参加社保，包括职工医疗保险、职工养老保险。

　　在待遇方面，我们会和上班族的职工社保一致。

　　别人看病能报销多少钱，退休时可以领取多少养老金，我们也能。

　　不过在费用上，由于没有工作单位，所有的社保费用都需要自己承担。

　　但这条路，也不是人人都适合。

　　第一个，还是户籍限制，

　　目前部分城市还是不支持外地户口以“灵活就业者”身份参加社保的。

　　为了方便大家，我已经整理出了31个省市（除港澳台外）对灵活就业社保的户口限制。

　　如果下图没有你的城市，可以登录当地社保局官网或拨打社保热线（区号+）咨询。

　　除了户籍，各地政府对于灵活就业人员也有不同的审核标准，

　　比如厦门，需要我们提供非常详细的自由职业收入证明和相关证件。

　　又或者部分城市虽然不需要提供额外资料，但会要求我们填写申请表并签承诺书。

　　所以如果我们不符合上述要求，建议还是老老实实缴居民社保，这也是一份不错保障。

　　对于有当地户口，又满足灵活就业者要求的朋友，

　　既可以选择参加居民医保、居民养老保险，也能选择参加职工医保，职工养老保险。

　　究竟选择哪个，更划算？

　　接着看下去，在本文社保部分的第三章我都帮你算得清清楚楚了！

　　身边有朋友觉得，无论是参加居民社保，还是以灵活就业身份参加职工社保，都只有医保和养老保险；而有正式单位工作的朋友，还能缴纳上失业险、工伤险和生育险。

　　因此，也有人为了图方便，或者希望享受生育保险的福利，选择找公司/社保代缴机构挂靠五险。

　　但其实挂靠社保真的非常不靠谱！具体有以下三个原因：

　　原因一：需要额外交笔手续费

　　挂靠公司交社保，除了单位交的部分和自己交的部分都需要自己出钱外，每个月还要额外支付一笔服务费。

　　以一位深圳的朋友为例，由于他辞职后不想断社保，于是就找了挂靠公司，按照最低标准来交齐五险，他的缴费截图如下：

　　可以看出，除社保费用外，每月还要额外缴纳一笔99元的服务费，一年下来也有一千多块的额外开支。

　　原因二：挂靠交的社保，可能无法使用

　　很多朋友之所以找挂靠公司交社保，是想着买房买车或小孩上学。但这样做是有风险的，很有可能交的社保用不了。

　　比如衡阳人小李，他在深圳上班，计划在长沙买房，外地户口长沙买房需要至少两年当地社保，于是他找了挂靠公司代缴长沙社保。

　　万一挂靠公司跑路或者被社保稽核部门查处，小李会面临钱交进去，房买不到的尴尬境地。

　　除了以上风险外，挂靠公司还会有这样的免责声明：“我司不提供任何盖章或资料报销协助”，也就是说，需要公司盖章的生育津贴、工伤费用，都无法报销。

　　原因三：违法，最高5倍罚款

　　假使真的通过挂靠公司骗取了生育、工伤等社保待遇，一旦被社保稽核部门查处，会被处以2-5倍的罚款。

　　另外，数额巨大的，还可能涉嫌犯罪。今年4月份，宋某为36名产妇挂靠参保生育险，骗取生育津贴98万余元，被北京朝阳法院以诈骗罪起诉。

　　综上，任何情况下，我都不推荐大家挂靠公司交社保。

　　目前，个人缴纳社保的步骤非常便捷。首先，需要在当地政府官网进行个人参保身份申请；审核通过后，每月可以直接通过官网或手机端进行缴费。具体流程如下：

　　步骤1：登录广东省人民政府网，选择“个人参保管理”“个人缴费人员参保登记”-“灵活就业人员参保登记”或“城乡居民养老保险参保登记”，录入登记信息；

　　广东省人民政府网

　　广东省政务服务页面

　　步骤2：符合网上办结条件的，系统自动受理（即时）；不符合网上办结条件的，申请人预申请后，下载并打印申请表，并按照业务办理的指南准备业务材料，前往深圳市行政服务大厅社会保障服务厅综合窗口现场取号办理。

　　步骤1：在支付宝搜索栏输入“社保缴费”，选择“市民中心·社保”。选择城市和社保类型后，点击“个人社保缴费业务”。

　　步骤2：此时后台会自动弹出身份验证，按照指引完成人脸或其他方式的身份认证后，选择“代缴社保费”。

　　既然有两种选择，那么问题来了，

　　居民社保，与职工社保，参加哪个更划算？

　　这两种方式的费用差多少？待遇又有多大区别？我都帮你一一算清楚了！

　　由于各地的政策存在差异，为了更具参考性，我这里统一以广州户籍为例来进行计算和介绍。

　　整体而言，国家社保可以说是“一分钱一分货”，费用越高对应的保障也就越好。对于本地户口的灵活就业人员，主要有以下四种方法：

　　（1）最便宜的方法：缴纳居民养老+居民医保组合

　　按照常规方法缴纳城乡居民社保，整体价格很低，但是相应的保障也不全面。

　　（2）保障最好的方法：缴纳职工养老+职工医保组合

　　最后这种方法实际上与在岗职工的养老保险和医保有着相同的待遇，区别在于在岗职工的社保由公司与个人共同承担，公司出大头（进入统筹账户），个人出小部分（进入个人账户）；

　　而作为灵活就业者缴纳职工社保则需要自己承担全部费用，与居民社保相比还是比较贵的；

　　（3）根据个人特殊诉求灵活搭配（注意当地政策）

　　如果已经有其他养老规划，并且当地政策支持单独缴纳居民养老和职工医保，那么可以考虑这样的选择。这样一来，不仅有更好的医疗保障、享受终身医保待遇，也能在退休以后领取基础养老金；

　　假如你担心退休以后没有其他稳定收入，个人也不擅长理财，希望养老金能够帮忙强制存下一笔钱在将来使用，并且当地政策支持这一缴费方式，那么也可以考虑缴纳职工养老+居民医保组合，不过这一方案的医疗保障明显很薄弱；

　　我将所有缴纳方式及优缺点都整理在了下图中，大家可以收藏文章或下载图片以备不时之需。

　　为了更好的横向对比，表格中全部按照广州市社保的最低缴费基数和最低档进行测算。

　　同时，也特别和大家强调一点：一般的在岗职工自己缴纳的部分会进入到个人账户，而公司缴纳的部分会进入到国家统筹账户；对于灵活就业者而言需要自己承担全部费用。

　　一旦中途身故，只能退回个人账户的钱，而统筹账户属于国家，所以是不会退还的，这种情况下有可能会造成很大的损失，

　　比如广州市职工医保需要按照7.5%的比例缴纳，但身故后只能退还亲属个缴比例的2%，统筹账户的5.5%是无法退还的。具体金额比例我在下文的计算过程中也会有详细说明；

　　此外，考虑到不少朋友也想了解自己的城市是否能够单独交职工养老和居民医保，我也打遍了各省市电话逐一确认，汇总了最新的“全国31个省市（除港澳台）是否能够单独交职工养老和居民医保？”相关信息，大家可以在下图中查看自己城市的情况：

　　如果上图中没有你的城市，请登录各省市社保局官网查询或致电当地社保热线（区号+）咨询详情。

　　接下来，我将以广州市为例，分别详细对比两类医保和两类养老，所有与大家息息相关的福利政策、计算规则和过程都一清二楚，无需动手计算，数学小白也能看明白！

　　（1）费用对比

　　我们先来对比两者的费用：

　　2021年，广州居民医保费用是456一年。

　　如果我们参加职工医保，缴费规则如下：

　　缴费基数：在6175-元之间，自由选任一金额，缴费比例：7.5%，其中2%进入个人账户（可买药、看病时使用，身故可退还），5.5%进入统筹账户（身故后不可退还）

　　假设按照最低缴费基数6175元交医保，那么每个月需要交463元，一年就得交5557元。

　　这其中，每年有1482元进入个人账户，可以买药、看病时使用，不幸身故也可以退还亲属；而剩余进入统筹账户的4075元则是不幸身故也无法返还的。

　　根据今年广州市的医保缴费政策，可以得到缴费信息如图所示：

　　职工医保按照广州市最低缴纳基数计算

　　从价格方面来说，居民医保更便宜，职工医保1年多交5000多元。

　　（2）待遇对比

　　虽然居民医保的价格非常便宜而且报销起付线也很低，

　　但职工医保在报销比例和最高赔付额度等方面都更具优势。

　　为了让大家能有更加直观的感受，我也将广州职工医保和居民医保报销规则进行整理对比：

　　除了待遇更好，职工医保只要累计交满一定年限，退休后就可以免费享受，而居民医保则是交一年、保一年。

　　就拿广州政策来说：2014年1月1日前参加本市职工医保的人，只要“累计交满职工社保的年限”和“在本市累计缴费的年限”均达到10年，即可享受终身医保待遇；

　　而2014年1月1日后才参加本市职工医保的人，需要同时满足“累计缴纳职工医保满15年”和“在本市累计缴费满10年”两项条件后，也能享受终身医保待遇。

　　此外，我也整理了全国31个省市（港澳台除外）的职工医保缴费年限要求，大家可以对照表格参考。

　　由此可以得出结论：

　　职工医保：价格高且身故后只能返还个人账户的钱；累计缴纳一定年限后可享受终身医保待遇；赔付额度、报销比例更高，对于大病住院的情况有明显优势；居民医保：价格低且身故后无返还（居民医保没有个人账户）；无终身医保待遇；理赔门槛更低，但赔付额度和报销比例也较低。

　　说起养老，首先有必要要先和大家强调一点：

　　无论是选择交居民养老，还是选择职工养老，想要退休以后领养老金，养老保险至少累计交满15年。

　　（1）费用对比

　　首先我们要知道，职工养老交多少钱是可以按需选择的，不过交得越多、时间越长，退休金也会领得越多，广州市职工养老基本规则如下：

　　缴费基数：在3803-元之间，自由选任一金额缴费比例：20%，其中8%进入个人账户（身故后可退还），12%进入统筹账户（身故后不可退还）

　　假设按照最低缴费基数3808元交养老保险，那么每个月需要交760元，一年就得交9127元。

　　这其中，每年有3651元进入个人账户，与日后领取的养老金挂钩；而剩余进入统筹账户的5473元则是不幸身故也无法返还的。

　　广州的居民养老缴费比较简单，只需要从以下七档中任选一档即可。

　　（2）待遇对比

　　养老保险领取规则相对复杂一些，如果对于计算过程没有兴趣的朋友也可以选择直接移步“广州职工养老VS居民养老待遇对比”图查看计算结果和结论。

　　假设65岁退休时一共交了40年社保，且工资、缴费按照每年5%上涨，那么就可以计算出退休时，首月可以领取1.2万，即首年15万。

　　居民养老金计算公式如下：

　　由此可得，假如选择最高档的300元/月缴费，且工资、缴费按照每年5%上涨，那么就可以计算出退休时，每月可以领取2690元。

　　综上述计算数据，我们可以得出如下表格：

　　根据广州现有政策，我选取职工养老的最低缴费基数和居民养老的最高档分别测算。

　　不难发现，广州职工养老每年多交5000出头，但在退休金额上，要比居民养老高4倍多.......

　　因此，通过以上分析，我们的结论是：如果经济条件允许，交职工养老要比交居民养老好。

　　虽然各地政策有差异，但通常来说，职工社保待遇都会更好。

　　不过从另一个角度来说，如果投保人不幸身故，交职工养老会有不小的损失，而居民养老则可以退还全部金额（比如灵活就业人员在广州以3808元为基数缴纳职工社保，每年会有5473元进入统筹账户，身故后无法退还。）

　　除了上述提到的医疗保险和养老保险以外，

　　多市政府也针对于灵活就业人员提供了一项福利：灵活就业补贴，少则一年好几千，多则一年补贴1万多。

　　就以北上广深四个城市为例，大家可在下图中查看对应的补贴对象、补贴标准和补贴期限。

　　目前，大部分地区都有灵活就业补贴，只是额度有差别。

　　如果满足领取标准，则可以抓紧时间申请补贴啦！

　　领取方式非常简单和方便，一般线下就能直接领取。申请补贴的具体流程如下：

　　一提到商业保险，很多人第一反应都是：“我已经有了社保了，为什么还要买商保？”

　　也常有朋友提问：“我可以用商保来代替社保吗？”

　　社保虽然百般好，但其实也并不是万能的。

　　就拿医保来说，它是一种普惠性质的保障，基于它“广覆盖，低保障”的特性，只能做到最低的保障水平，而商业保险则可以为我们带来更加全面的保障，两者并不能够划等号。

　　接下来，我们就具体聊一聊。

　　首先，给大家分享一个在我身边刚刚发生的花费1681元，获赔155万的真实理赔案例：

　　L女士在去年12月，曾经花了1681元为宝宝买了重疾、医疗和意外险。

　　结果非常不幸的是，在今年的8月份宝宝被诊断出了急性髓系白血病。

　　今年10月份，在同事的帮助下，L女士因为去年重疾险而获得了150万元的赔款；

　　L女士宝宝就医电子收据

　　同时，在医保报销了元治疗费用以后，医疗险也发挥了极大的作用，报销了需要自费的元；

　　而我也清晰的记得，在此之前也有一次因为宝宝意外摔伤，L女士在使用医保报销2563元后，还曾报销过3975元的意外医疗支出。

　　其实身为家庭主妇的L女士在最初给宝宝参加社保和购买商业保险的时候，也完全没有想到会发生后面这些事情，只是希望给宝宝最好的保护，买一份安心。

　　然而在病痛真正来临时，才发现社保其实能够带来的保障是非常有限的，如果不是有全面的商业保险加以补充，除了忧心宝宝的健康，还要承担巨大的经济压力。

　　这件事情发生以后，L女士也再一次主动找到我的同事，希望能够尽快给全家都配齐全面的人身险。

　　无论是灵活就业人员还是城乡居民，无论选择哪种社保缴纳方式，作为被保障人其实非常有必要客观、清晰地了解到当前保障的局限性。

　　就拿看病报销来说，在实际的医疗费用报销中，医保有很多限制，具体如下：

　　通过这张图，我们可以直观地看到医保的一些不足：

　　医保目录外不报：只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好又昂贵的自费药、癌症特效药等，因不在目录内，都无法报销。超过封顶线不报：每个地区城市的医保，都会有封顶线。即使是北京这样的一线大城市，职工医保的住院报销封顶线也只有50万。不能100%报销：比如北京职工医保，在三甲医院有的只能报销85%，而且是分段报销。

　　此外，如果是自给自足的自由职业者，也无法通过社保来解决生病就医期间的经济来源中断等问题。

　　所以说，社保的福利虽然很不错，但我们依然需要商保来进行补充保障。

　　买保险是为了解决当风险到来时，自己却无力承担的困境。

　　所以买保险前，一定要搞清楚最重要的一个问题：我希望保险能够为我抵御哪些风险？

　　由于每个人买保险的出发点不同，自然也需要不同类型的保险：

　　对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这四大保障险种。

　　而每个险种的作用都会不一样：

　　医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。在中国，因病返贫的家庭实在太多太多了。

　　重疾险：医疗险可以解决医疗费用问题，但一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。

　　意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外保险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个年龄段的人。

　　定期寿险：对背负家庭责任的人来说，万一发生不幸，寿险的理赔款能让家人继续好好生活。

　　总而言之，一定要对自己所承担的家庭责任有了明确概念以后，再基于自己的需求补充配置商保。以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。

　　当你已经对想要购买的险种有了大致想法后，接下来就是需要根据自身的身体情况和需求挑选具体产品。我在每个月都会实时测评当月最新、性价比最高的各类型险种排行榜，这里为大家附上最新的测评榜单和链接：

　　年底全部下架！这些超高性价比的保险都快没了……（附12月产品推荐清单）

　　如果你对于产品或榜单有任何的疑问，欢迎随时与我沟通！

　　随着时间的推移，不知不觉发现身边出现了越来越多选择“自由”的年轻人，

　　工作并不一定就要朝九晚五，自律且自足的生活也可以是一种不错的选择；

　　而即使不工作赚钱，担起更多家庭和孩子教育相关的重任也是一种不错的选择。

　　但无论你是普通的公司职工，还是“不普通”的非公司职工，

　　全面的人身健康保障是我们前进和努力的必要前提。

　　希望通过这篇科普文章可以让选择不在单位上班的你也了解到：

　　1、社保并非是只有在公司上班才能够获得的保障，我们的国家在努力保障着所有合法公民；

　　2、商业保险并不等于商业套路，我们可以基于自身的需求做出理性的、适合自己的选择。

　　如果你还有任何关于社保或商保的疑问，欢迎私信和评论留言！

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